不靠谱的个人征信系统

昨天一个朋友埋怨说，为什么银行不能把优质客户进行甄别？比如，他已经连续五年在招行拥有良好的信用记录，每个月信用卡消费都万元以上，可是到了网络支付时，那个500元的最高限额还是把他拦住。记得当时他很气愤地说，招行还说自己是信息化的先驱呢，这点数据挖掘的工作都做不好，算什么信息化。是，相比其他银行，虽然曾经既有钱，技术也牛逼的奥尊已经不行了，招行在技术上依然还是重视的，所以这事儿这么干确实不地道，绝对属于偷懒。但乌龟群里比脚力，在银行信息化方面，招行应该也可以算是蜗牛中的战斗机，乌龟群里的法拉利了。

中行记得是最早做网站的银行之一，看上去信息化工作应该是比较重视的。去年，某人由于长期住外地，就把家乡的两个中行卡给消了。一年后，打95566，答复说查询不到任何信息，建议他打信用卡的800服务电话，于是得到了准确的信息，确实已经消卡成功。但是，为什么某人在一年后要去折腾询问这些东西呢？因为在他打印出来的人行个人信用记录里，这两个卡的信息是其中一张已经注销，但另外一张却一直处于正常状态。当然，这个状态是中行传过去的。就是说，在中行的内部系统里，95566对接的平台查不到任何信息；还好，800对接的平台有准确信息；但还有另外一个跟人行对接的要命平台，上面保持着错误的信息。这样三位不一体的数据库状态，非常不和谐，谁还敢接受这样的信息化？

不管银行内部的整体IT规划是多么复杂庞大，在对个人信用服务这方面，还是应该，也可以做好的。数据的及时同步就不用说了，这不是应该不应该做的问题，而是做成现在这样怎么没人打屁股的问题。所以，信息化的规划，还是必须在保证基础数据的安全性，真实性的前提下，再进行增值应用的拓展。比如目前，那个乌龟群里的法拉利为什么没有做优质客户甄别的功课呢，估计是基础数据部分还有不少地方头疼着呢。但其实很多对数据查询结果进行优化的应用不会影响到现在的基础数据处理，比如开头那个朋友提过的分层级管理。首先，为了业绩而滥发信用卡已经构成了一定的社会压力和后续隐患，所以，发卡后跟踪消费的分层级管理就必须尽快跟上，属于亡羊补牢。其次，个人信用管理这块数据相对简单，进行分层级控制并不是什么大工程。更何况，分层级管理不但不会对系统产生额外的负荷，反而是越运行越优化的一种应用调整。毕竟，对于用户的信用判断，最好还是根据他长期的实际消费情况进行机动灵活地调整，让自己的平台成为一个动态自调的内部系统，而不是像传说那样去依靠什么人行征信系统，相反，能够为征信系统提供并及时修正用户记录。这对于用户、银行和征信系统，是共赢的做法。

仔细研读那个人行的个人信用报告，为目前这种信息化程度严重不足而又强行汇集信息作为个人信用判断依据的做法深感无厘头。比如其中一项：年收入：15000；单位：交通银行某分行。到这里是没错，1993年某人才从交行辞职出来。可是离谱的数据来了，表中显示，“本单位工作起始年份：2008”，信息获取时间是2008.03.01。所谓十五年天变人变信息不变，就是这样了。如果看这一条，他年收入就一万五，能办多少额度的信用卡啊。至于其他所经历过的工作单位，根本没有人会把数据上报人行，所以他的年收入记录，就是这个了。当然，事实上也不用担心，反正现在银行卡都乱发，额度也乱定，什么征信系统估计根本不看。为什么信用卡乱发？因为本来就不存在一个有效的个人信用资料中心，不乱发你让他怎么发？再加上业绩压力，就发下去了，以后？日后再说。现在估计除了外资银行，所有内资银行都知道，人行这个征信系统，虽然工序中要装模作样地过一过，也就是一堆垃圾。当时某人问人行窗口，为什么这张中行卡已经注销了还显示正常的状态？窗口工作人员冷冷一笑，这是中行的问题，跟我们无关。听到其中反击的声音了吗？垃圾？垃圾还不都是你们倒过来的。

在现今的技术语境中，银行的信息化表现得缓慢是可以理解的，但是表现得如此荒诞，却让人不寒而栗。要监视，拜托监视得专业点，认真点，要不什么时候误监了，出了事还不是我们草民倒霉。我们把档案托管到人才交流中心，怀揣着失业证，暂住在祖国的土地上创业，赚的钱比缴纳的税还少，确实就不应该奢望什么信用。